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美国互联网金融调研报告:LendingClub,全球最大P2P平台是如何铸成的  

2014-11-01 13:50:48|  分类: 产业分析 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        美国消费信贷较为发达,行业规模一直呈平稳上升趋势,1995  年至2013年年均复合增长率为5.7%,截至2014  年8  月底,消费信用余额达3.2  万亿美元,其中代表消费者用来再融资的循环信用余额为8750  亿美元。www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】小额商业贷款自2008  年次贷危机后大幅回落,2011  年才开始有所回升,但可以看出,小额贷款的占比仍在持续降低,仅占商业贷款的20%左右。www.hibor.com.cn(慧博投研资讯)
        Lending  Club  是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台。公司于2006  年10  月在特拉华州以“SocBank”的名字成立,之后于2006  年11  月更名为Lending  Club。截至  2014  年6  月30  日,Lending  Club  累计贷款金额超过50  亿美元,支付给投资人的利息超过4.9  亿美元。自2007  年成立以来,Lending  Club  每年的贷款金额的增长率都在100%以上,贷款数量的增长率(除2011  年为70%以外)均大于100%。
        Lending  Club  利用互联网模式建立了一种比传统银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间自由配置资本的机制,通过Lending  Club  的平台,借款人和小微企业可以获得更低的利率,投资人则可以获得较好的收益。自2008  年10  月14  日Lending  Club  成功向SEC  注册后,Lending  Club就开始通过发行会员支付凭证来向借款人贷款。Lending  Club  通过与美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的犹他州特许银行WebBank  合作,由WebBank向通过审核的借款用户放贷,WebBank  再将贷款以票据形式卖给LendingClub,并获得由Lending  Club  发行会员支付凭证的资金。
        Lending  Club  的营业收入主要来源于向借款人收取的借款手续费、向投资人收取的服务费、以及子LCA  管理投资基金和其他管理账户的管理费。根据贷款等级的不同,Lending  Club  向借款人收取的手续费费率有所不同,介于1.11%-5%之间;向投资人收取的服务费为借款人还款金额的1%;管理费按每月资本余额的一定比例收取,年化费率最高为1.25%。自2007  年以来,Lending  Club  一直处于亏损的状态,2013  年才开始实现盈利,净利润为730.8  万美元,而2014  年上半年再次处于亏损状态,净亏损1648.6万美元。
        作为最重要的一环----定价,Lending  Club  通过市场基准利率、借款人信用风险、借款金额和借款年限来决定借款利率。Lending  Club  通过对借款人的FICO  信用分数、信用记录以及收入情况的审核,得到借款人的初始评分等级,再综合借款金额和年限,将借款人的贷款等级归入35  个最终子级中,  并根据最终子级来确定借款利率。借款利率的范围为6.03%-26.06%。
        自2007  年成立以来,Lending  Club  获得了包括天使投资、风险投资和私募投资在内的多轮融资。同时大量的人才加入了为Lending  Club  的发展出谋划策的队伍中。一类是来自投资机构的专家;一类是互联网金融机构的人才,如嘉信理财和E*Trade  的专家;一类是有名望的人成为LendingClub  的董事,如Morgan  Stanley  和KKR  的高级顾问John  Mack,Visa  前主席Hans  Morris,KPCB  的合伙人Mary  Meeker  等。
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